Отдых взаймы
Мария Бабенко

Лето — не только отпускная пора, но и возможность получить кредитные каникулы в своем банке. Как это сделать? И что нужно знать? «Известия в Украине» нашли ответы на эти вопросы.

Лучше поздно, чем никогда

Стремление снизить кредитную нагрузку в большинстве случаев не связано с периодом летних отпусков или сезонным угасанием деловой активности. «Увеличение объемов проблемной задолженности скорее вызвано сокращением рабочих мест, урезанием заработных плат, повышением курса доллара, а также другими последствиями финансового кризиса, — рассказывает исполнительный директор консалтинговой компании «Кредитсвіт» Любовь Слободенюк. — Причем количество заемщиков, которые сталкиваются с финансовыми затруднениями, с каждый днем увеличивается». Для таких клиентов банки готовы предложить различные программы реструктуризации задолженности, так или иначе снижающие кредитную нагрузку. Подобная лояльность финансовых структур автоматически не распространяется на каждый кредит. Поэтому должнику следует самому поспешить навстречу с банком. И лучше всего предпринять этот шаг, не имея просроченных кредитных обязательств. Это существенно облегчит процесс общения с банком и откроет новые возможности для решения проблемы. «Для клиента с хорошей платежной дисциплиной, ранее выполнявшего все условия кредитного договора, наш банк прорабатывает несколько вариантов выхода из текущей ситуации, — сообщают в пресс-службе ВТБ Банка. — Среди них каникулы по погашению основного долга, то есть отсрочка выплаты тела кредита при своевременной уплате процентов в полном объеме; изменение валюты кредита; увеличение срока кредитования; пересчет графика внесения платежей». Подобные меры, повышающие лояльность клиентов, предпринимают практически все ведущие финансовые структуры. В ПУМБе, например, заемщик может назначить другой расчетный день для внесения платежей, изменить схему погашения (с убывающими платежами на аннуитет (равные платежи) и наоборот), пролонгировать кредит, увеличив срок до максимально возможного по продукту либо по возрасту заемщика. Кроме этого, по словам начальника управления розничного бизнеса ПУМБа Валерия Пацуя, клиенты с минимальными затратами могут перевести свои валютные кредиты в гривну и в дальнейшем рассчитывать на льготную ставку — 19%. «Программы реструктуризации действующих кредитов в VAB Банке предлашают четыре пути, — рассказывает начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. — Это изменение графика погашения с линейного (убывающие платежи) на аннуитет (равные платежи), продление срока ипотеки, каникулы, кредит на реструктуризацию задолженности». В ВТБ Банке проблемным заемщикам может помочь заграница. По информации пресс-службы, родственники клиента, находящиеся за рубежом, могут перечислять валюту на текущий счет, который заемщик открывает в банке, чтобы погашать свой кредит.

Как же быть тем, у кого просроченные платежи уже растут, как снежный ком и кредит зачислен в число проблемных? Рецепт все тот же — нужно обратиться в банк с заявлением. Здесь действует принцип лучше позже, чем никогда. Даже в запущенной ситуации разумное решение можно найти.

На что жалуетесь?

Просьба о снижении кредитной нагрузки должна быть оправданной и подтвержденной фактами. Ведь простое и естественное желание платить меньше не станет для финансовой структуры весомым аргументом. Также как врач, который не оформит бюллетень при отсутствии симптомов заболевания, банковский служащий вряд ли пойдет на уступки для вполне благополучного клиента. «Заемщик должен написать заявление о реструктуризации задолженности с обоснованием ухудшения своего финансового состояния, — объясняет директор департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. — В первую очередь будут удовлетворены просьбы клиентов с хорошей кредитной историей или тех, у кого есть возможность предоставить дополнительный залог. Но к тем, кто пытается манипулировать банком, имея возможность платить по кредиту, мы отнесемся очень жестко. Ведь неэтичное поведение одного клиента ставит под угрозу выживание других дисциплинированных заемщиков». Чтобы избежать подобных эксцессов, каждое обращение клиента изучается особенно тщательно. Поэтому к стандартной просьбе, которая письменно подается в банк, не стоит относиться как к простой формальности. «В заявлении нужно указать желаемый график погашения кредита и предоставить документы, подтверждающие текущее материальное состояние и будущие финансовые поступления, — советуют в пресс-службе ВТБ Банка. — Мы внимательно рассматриваем каждое обращение, анализируем ситуацию, чтобы принять индивидуальное решение». Также в заявлении можно обозначить максимальную сумму посильного для клиента ежемесячного платежа, правдиво описать причины ухудшения финансового положения, подтвердить ситуацию данными о доходах и занятости членов семьи, сообщить о других обязательных платежах и расходах. Решение банка будет во многом зависеть от показателей материального неблагополучия. «В первую очередь мы рассматриваем варианты, при которых клиент продолжает оплачивать и тело кредита и проценты, например, изменение схемы погашения или увеличение срока кредитования, — говорит Валерий Пацуй. — Если их применение не приведет к достаточному снижению платежа по кредиту, мы предлагаем заемщику воспользоваться кредитными каникулами».

Условия для кредитных отдыхающих

При всем многообразии путей реструктуризации задолженности мы видим, что кредитные каникулы — самая радикальный и выгодный для заемщика мера, на которую кредитующие учреждения идут в последнюю очередь. «Банки предлагают кредитные каникулы только тем клиентам, которые сталкиваются с существенными проблемами при погашении задолженности, — подтверждает тенденцию Любовь Слободенюк. — Необходимость в предоставлении каникул должна быть хорошо обоснована, ведь сегодня банки практически не рассматривают такую возможность для беспроблемных клиентов». Счастливчики, которые отстояли свое право на отдых от обременительных платежей, могут рассчитывать на щадящие условия. В частности, в ПУМБе каникулы предоставляются на срок до 12 месяцев с возможностью снижения процентной ставки, которая продолжает выплачиваться (минимум — 6% годовых на срок до 12 месяцев, после чего ставка увеличивается). «В VAB Банке отсрочка при погашении основной суммы задолженности по ипотечному кредиту предоставляется без изменения срока пользования кредитными средствами, — продолжает Антон Шаперенков. — Проценты, начисленные на остаток основной задолженности по телу кредита, заемщик погашает ежемесячно. А часть суммы основной задолженности, которая должна была выплачиваться в период отсрочки, пропорционально распределяется на остаток, вплоть до окончания срока кредитования». В Эрсте Банке могут предоставить каникулы до 12 месяцев как с сохранением, так и пролонгацией действия договора, с обязательным ежемесячным погашением процентов. «На практике период кредитных каникул составляет 3—6 месяцев, ведь банки редко дают отсрочку больше чем на полгода, — подводит итог Любовь Слободенюк. — В основном эта программа распространяется на кредиты в валюте, поскольку именно этот сегмент является самым проблемным».

Жизнь после каникул

Ничто на земле не проходит бесследно, в том числе отдых от кредитной нагрузки. «Заемщик, взявший каникулы на тот или иной срок, должен осознавать: по их истечении его ежемесячный платеж увеличится, — предупреждает Татьяна Надточий. — При этом никаких других дополнительных расходов во время или после окончания кредитных каникул заемщик не несет». По словам Любови Слободенюк, с заемщика может взиматься комиссия за предоставление кредитных каникул, а в дальнейшем (в некоторых случаях) банк может повысить процент по кредиту. В Эрсте Банке после окончания отсрочки погашения задолженности по ипотечным продуктам проведут анализ финансово-экономического состояния заемщика. И если улучшений нет, могут предоставить дополнительные кредитные каникулы. Но стоит учесть, что любой банк пойдет на какие-то уступки лишь тогда, когда заемщик может доказать, что имеет хорошие шансы преодолеть материальные трудности и восстановить прежнюю платежеспособность. В противном случае клиенту предложат добровольную продажу залогового имущества.